為什么日本金融科技的創(chuàng)新落后于世界其他地區(qū)
2018-10-05 09:50:00
為什么Moneytree，一個日本的FinTech應(yīng)用程序不應(yīng)該成功，有很多原因。
日本是一個臭名昭著的保守市場，企業(yè)和消費者都非常厭惡風(fēng)險。該應(yīng)用程序的成功，使其用戶能夠?qū)⑺麄兊男庞每ê蛿?shù)字貨幣交易連接到他們的移動電話，這取決于金融服務(wù)組織的合作。創(chuàng)始人甚至不是日本人 - 這是日本的孤立文化中的一個特殊問題。
然而，Moneytree成功地獲得了日本主要金融機(jī)構(gòu)的合作，并實現(xiàn)了超過一百萬的下載量。本文將探討為什么Moneytree是例外而不是規(guī)則 - 但為什么日本的FinTech競技場可能會有未來增長。
Moneytree創(chuàng)始人保羅查普曼發(fā)現(xiàn)他的信譽因他和他的許多聯(lián)合創(chuàng)始人不是日本本土人而受到損害。事實上，一位著名的風(fēng)險投資家甚至預(yù)測，沒有一個日本人會在服務(wù)中注冊賬戶。
然而，還有很多原因?qū)е率袌錾闲枰@樣的應(yīng)用程序。
日本消費者持有多個銀行賬戶和多張信用卡是很常見的，但是在一個地方看到所有這些信息并不多。
Moneytree為用戶提供了一個機(jī)會，可以在一個免費的，以移動為中心的服務(wù)中獲得他們整個財務(wù)狀況的單一視圖。
也許最關(guān)鍵的是，該應(yīng)用程序在日本主要銀行之間的前所未有的合作中獲得了豐厚的種子資金。雖然注入現(xiàn)金無疑是非常有用的，但Moneytree也從三大重要金融機(jī)構(gòu)（三菱UFJ，瑞穗和住友三井）的買入中獲益匪淺。一旦這些大型銀行加入，其他金融服務(wù)公司就更有可能效仿。
面對困難，Moneytree設(shè)法讓絕大多數(shù)日本金融機(jī)構(gòu)參與其中，結(jié)果是該應(yīng)用程序能夠從99％以上的日本銀行，信用卡公司和其他地方（如客戶忠誠度計劃）獲取數(shù)據(jù)。該應(yīng)用程序現(xiàn)已下載超過一百萬次。
日本金融創(chuàng)新的惡劣氣氛
日本的金融環(huán)境被描述為“令人窒息”。這種文化與生俱來的保守主義意味著金融科技的革命在很大程度上已經(jīng)超越了日本，與英國，美國和歐洲大陸相比，金融科技的投資極低（全球1％的金融科技投資來自日本）不到一半。
日本金融科技投資的步伐在2015年有所回升，但該市場仍然落后于該領(lǐng)域的許多其他發(fā)達(dá)國家。
除了對這種創(chuàng)新的文化厭惡之外，還有一些規(guī)則阻礙了金融服務(wù)業(yè)的這種發(fā)展。在世界其他地方，監(jiān)管機(jī)構(gòu)刻意采取了一種方法，使金融科技的創(chuàng)新得以實現(xiàn)，但日本對于沒有規(guī)則的運營存在文化厭惡。
日本的金融服務(wù)業(yè)在某些領(lǐng)域也由大型機(jī)構(gòu)主導(dǎo)。僅舉一個例子，一家公司（NTT Data）控制著日本私營銀行的大部分交易數(shù)據(jù)。
日本銀行業(yè)技術(shù)領(lǐng)域的創(chuàng)新投資低于其他可比經(jīng)濟(jì)體。
雖然日本銀行系統(tǒng)的保守壟斷性質(zhì)使其安全（日本沒有雷曼兄弟的風(fēng)格崩潰），但這也導(dǎo)致該行業(yè)缺乏創(chuàng)新。其他金融行業(yè)法規(guī)，例如關(guān)于銀行如何擁有像FinTech初創(chuàng)公司這樣的子公司的規(guī)則，也抑制了金融科技企業(yè)的增長。
這種有限的環(huán)境使得日本似乎不可能進(jìn)行金融部門創(chuàng)新。然而，當(dāng)立法放松時，通常會有迅速的變化。幾年前，當(dāng)消費者放貸法律放松時，銀行就急于在這個領(lǐng)域提供服務(wù)。金融服務(wù)業(yè)以外的大公司，包括豐田和索尼，都涉足金融科技，因為它們的監(jiān)管方式與銀行不同。
目前正在出現(xiàn)監(jiān)管變化，這可能導(dǎo)致進(jìn)一步的快速飛躍。例如，正在吹捧立法，這將使比特幣成為法定貨幣，并且可能會改變規(guī)則，堅持日本銀行不能擁有超過5％的金融科技公司。一些日本銀行正在對初創(chuàng)企業(yè)進(jìn)行小額投資，以期對該領(lǐng)域未來發(fā)生變化。
金融創(chuàng)新的文化障礙在消費者層面仍然很高。
日本網(wǎng)絡(luò)購物者仍然愿意支付貨到付款; 一種因電子商務(wù)商家而臭名昭著的付款方式。
只有少數(shù)日本消費者使用網(wǎng)上銀行，據(jù)畢馬威統(tǒng)計，不到20％的人使用手機(jī)銀行（相比中國，韓國和印度銀行用戶的50％以上）。個人資產(chǎn)的比例非常高，以現(xiàn)金形式持有，這意味著資金永遠(yuǎn)不會進(jìn)入銀行體系，也無法用于投資Fintech等初創(chuàng)企業(yè)。
雖然預(yù)計保守國家的快速變化可能是不現(xiàn)實的，但日本金融科技的未來增長似乎有可能。最大的變化很可能來自銀行本身，如果他們可以放寬金融科技子公司股權(quán)規(guī)模的規(guī)定是放松的（正如一些人預(yù)期的那樣）。
目前，Moneytree的成功似乎是證明日本金融科技公司規(guī)則的例外。
